Судебная практика по КАСКО Верховного Суда РФ
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по КАСКО Верховного Суда РФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вопросы, касающиеся исковой давности по спорам, связанным с ОСАГО, оставлены судом практически без изменения, однако, судом внесен интересный абзац (пункт 5 Постановления № 58). Буквально он звучит так «Признание права на часть страхового возмещения не свидетельствует о признании права в целом, если иное не оговорено страховщиком».
То есть, говоря о прерывании срока исковой давности, суд допускает, что страховщик, признав право потерпевшего на получение части страхового возмещения, но не признав право на возмещение в целом, срок исковой давности не прервёт, если сама страховая не допустит обратное!
Таким образом, страховая компания может выплатить часть страхового возмещения и это не прервет течение срока исковой давности по страховому возмещению в целом… В удовлетворении иска о взыскании недоплаченной части возмещения, поданного за пределами 3х лет суд может отказать по мотиву пропуска срока исковой давности, несмотря на осуществленную выплату.
Суд отмечает, что изменение законодательства после заключения договора ОСАГО не изменяет его условия. Условия договора изменятся лишь, если принятый закон распространяет своё действие на тот период, в который заключен договор.
Судом также сделан акцент на вопросы заключения договора ОСАГО в электронном виде, а именно: если у страхователя (физическое или юридическое лицо), по каким-то причинам отсутствуют сведения о заключенном договоре, их можно запросить в Российском союзе автостраховщиков (далее – РСА). Но, даже если у РСА нет информации о заключении договора, это не говорит о том, что договор заключен не был. В таком случае, заключение договора ОСАГО можно подтвердить какими-то иными доказательствами. Какими именно, суд не уточняет.
Отмечено, что, если при заключении договора ОСАГО страхователь сообщил недостоверные сведения, то впоследствии страховая компания, выплатившая возмещение по этому договору, может обратиться с требованием к тому, кто предоставил эти неверные сведения.
Суд указал на право страхователя потребовать возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора ОСАГО, если авто был продан, а договор еще действует. В Постановлении № 2 такое пояснение отсутствовало, видимо потому, что правило возврата части премии вытекает из ст. 958 Гражданского Кодекса.
Если лицо, виновное в ущербе, заключило договор ОСАГО после 27.04.2017 г., то личный автомобиль гражданина, в т.ч., индивидуального предпринимателя, зарегистрированный в России, может быть лишь отремонтирован, причём исключительно новыми запасными частями (потерпевший и страховая могут допустить использование б/у запчастей, заключив соглашение). Суд назвал это обязательным восстановительным ремонтом и отметил, что оплата такого ремонта производится без учёта износа. Денежные средства можно получить лишь при наличии определенных условий, о чем уже было сказано выше.
Если потерпевший не успел переместить на СТО поврежденное авто, он должен обратиться в страховую компанию за новым направлением на ремонт. Также стоит обратить внимание на то, что новое авто можно ремонтировать у продавца (производителя) в течение 2х лет с года выпуска ТС, в целях сохранения гарантии.
Потерпевший может сам организовать ремонт в «своей» СТО, которая не сотрудничает со страховой компанией, получив письменное согласие последней. Если страховая не ответила на запрос о проведении ремонта в «своей» СТО в течение 15 календарных дней, такое молчание является отказом, который, к тому же, нельзя обжаловать.
В случае, если те СТО, с которыми сотрудничает страховая компания, не соответствуют требованиям правил ОСАГО, ремонтироваться на таких СТО можно лишь если потерпевший с этим согласен. Если же потерпевший не согласен, производится выплата.
Если стоимость ремонта выше, чем размер страхового возмещения, потерпевшему придется доплатить СТО разницу. Но вдруг потерпевший не согласен выплачивать эту разницу? Тогда страховой придётся выплатить деньги.
Пошаговая инструкция возмещения
Пока судебным органом не будет установлен истинный виновник аварии, ни о каких взысканиях ущерба речи не может идти. Протоколом только устанавливается факт допущенного лицом нарушения, а вину может признать только суд.
После судебных разбирательств, выносится постановление, в нем определена степень ответственности и меры, применяемые во исполнение решения суда к стороне ответчика по иску. Это может быть как натуральная компенсация денежных средств, так и полная оплата сервисных работ по восстановлению автомобиля.
В 2022 году судом дается 10 суток на подачу кассационной жалобы, если второй участник процесса не согласен с вынесенным решением. По истечении всех сроков на обжалование, решение вступает в законную силу, и только после этого можно начинать процедуру взыскания ущерба с виновника ДТП:
- Если ответчик в добровольном порядке не спешит выплачивать причитающуюся сумму ущерба, то истец обращается в суд за возбуждением принудительного исполнительного производства по компенсации денежных средств.
- Судебные приставы исполнители дают ответчику еще 10 суток на добровольное погашение долга, если этого не случается, то могут конфисковать часть личного имущества в счет покрытия долгов перед истцом. Но обычно выплаты компенсируются со всех видов заработка виновного лица в принудительном порядке.
- Средства перечисляются на банковский счет, предварительного оговоренного в заявлении о возбуждении исполнительного производства.
После исполнения судебного постановления о взыскании ущерба с виновника ДТП производство прекращается, и дело в отношении собственника виновного авто закрывается.
Если страховая требует деньги по Каско?
А вот в этом случае вариантов и рабочих способов оспорить завышенное требование уже гораздо меньше. Суть в том, что договоры Каско не регулируются отдельным законом, а только преимущественно Гражданским кодексом. То здесь нет чётких условий, по какой методике нужно считать расходы, что не покрывает Каско и так далее.
Как вариант, обратитесь в суд и ознакомьтесь с материалами дела до заседания. В них найдите договор Каско, заключенный между страховщиком и потерпевшим и, возможно, найдёте некоторые изъяны здесь (например, что страховая по договору направила автомобиль не к официальному дилеру, а в другой сервис, где стоимость ремонта заведомо дороже, или что страховщик выплатил потерпевшему ущерб за незастрахованное на основании договора имущество – мобильный телефон, одежду и так далее).
Также могут помочь и материалы результатов оценки страховщиком – возможно, имеются детали, которые не повреждались в этом ДТП. И тогда снова в помощь фото- и видеоматериалы с места аварии.
Кроме того, обратите внимание, что если с вас требуют по суброгации как с виновника ДТП деньги в виде завышенной или даже реальной суммы, но у вас в момент ДТП была действующая страховка ОСАГО, то иск в суд должен быть именно к вашему страховщику по ОСАГО. Да, вы можете быть привлечены в качестве соответчика или третьего лица в деле. Однако, суд должен взыскать основной ущерб именно по «автогражданке».
Основные причины споров по каско
Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.
Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.
Федеральные нормативные правовые акты
Гражданский кодекс РФ
- глава 48 «Страхование» (ст. ст. 927 — 970)
- ст. 15 «Возмещение убытков»
- ст. 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств»
- ст. 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»
- ст. 421 «Свобода договора»
- ст. 422 «Договор и закон»
- ст. 1064 «Общие основания ответственности за причинение вреда»
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- ст. 9 «Страховой риск, страховой случай»
- ст. 10 «Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»
Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»
- ст. 13 «Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей»
- ст. 15 «Компенсация морального вреда»
- ст. 28 «Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг)»
- ст. 29 «Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)»
- ст. 30 «Сроки устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги)»
- ст. 39 «Регулирование оказания отдельных видов услуг»
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Что делать при получении требования суброгации
Ни в коем случае нельзя игнорировать требование. Если страховая компания увидит, что виновник ДТП никак не отреагировал, она подаст судебный иск. В случае неявки на заседание скорее всего требования истца будут удовлетворены даже при наличии серьёзных нарушений. Законодательство устанавливает 3-летний срок подачи иска после ДТП. Само же рассмотрение дела может проводиться и позже.
Лучше всего уладить дело до обращения в суд. В любом случае такие попытки будут приветствоваться судьёй. Такие действия будут рассматриваться в положительном ключе для ответчика. Поэтому лучше постараться уладить дело. Познакомьтесь с требованиями страховой организации, установите, являются ли они законными. Идеальным будет, если у дела завершилась исковая давность – после возмещения по аварии прошло уже больше 3-х лет.
При соблюдении сроков необходимо выполнить следующие этапы.
Срок исковой давности по регрессу
Рассмотрим часть 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ:
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Таким образом, страховая компания может потребовать возмещения ущерба от виновника ДТП в течение 3-х лет с того момента, как она произвела выплату в пользу пострадавшего.
В заключение хочу отметить, что в 2022 году регрессное требование предъявляется только в случае серьезных нарушений. Законопослушному водителю оно не грозит.
Удачи на дорогах!
Судебная практика по износу
Одним из спорных моментов при расчете суммы компенсационной выплаты является износ деталей автомобиля. Страховые компании учитывали степень износа, что приводило к уменьшению конечной суммы выплаты. Эта сумма не всегда покрывала ремонт транспортного средства в полном объеме. Даже судебные органы считали, что расчет стоимости деталей по ценам новых является способом незаконного обогащения водителя.
Спорам положил конец комментарий Конституционного суда. Страховые компании должны произвести расчет суммы компенсации, выплатить ее, а если суммы не хватило, то водитель справе взыскать остаток не со страховой компании, а с виновника аварии. Нужно будет пройти все шаги: провести экспертизу повреждений и стоимости ремонта, направить досудебную претензию, а затем и выдвинуть исковое требование в суд.
Подать в суд стоит только при полной уверенности, что виновная сторона сможет возместить расходы. В противном случае водитель потратит много времени, сил и денег, а окажется, что получить отсуженные деньги нет возможности. Кроме того, некоторые ответчики пытаются схитрить, предоставив справку о низких доходах. Это грозит уменьшением суммы выплаты, либо ее «рассрочкой».
Максимальная сумма компенсации выплачивается в двух случаях: либо погиб один из участников аварии, либо произошла гибель транспортного средства без возможности его восстановления. Рассмотрим случай полной утраты автомобиля.
Эта ситуация регулируется Федеральным законом «Об ОСАГО». Из максимальной суммы положенной компенсации вычитаются денежные средства, необходимые для проведения оценки ущерба, и годные остатки. Разногласия начинаются на этапе оценки стоимости остатков транспортного средства.
Сумма компенсации в таких случаях составляет 400 тысяч рублей, что для страховой компании является весомой суммой. Страховщики всячески пытаются снизить ее. Согласно судебной практике, истцы отказываются от годных остатков, это приводит к вынесению решения в их пользу. Это лишает страховую компанию возможности заявить, что собственник сможет продать остатки за какую-либо сумму.
Страхователь и страховщик должны между собой решить, кому именно принадлежит годные остатки. Страховые компании стараются отказаться от их покупки, обосновывая решение тем, что объектом страхования является ответственность гражданина, а не само транспортное средство.
Можно ли взыскать ущерб без обращения в страховую
Пострадавшим в ДТП важно как можно быстрее добиться компенсации причиненного ущерба от водителя-виновника.
Важно! При этом законодательно предусматривается для этого три действенных способа:
- Обсудите с водителем-виновником его готовность финансово компенсировать причиненный ущерб, при достижении договоренности желательно все зафиксировать письменно, предусмотрев существенные условия. Речь идет о написании расписки, подтверждающей факт передачи (получения) средств и отсутствие у потерпевшей стороны каких-либо претензий;
- Узнайте адрес, где зарегистрирован виновник аварии, и перешлите ему все претензии в письменном виде. Обязательно обоснуйте все требования. Установите в претензии срок, до которого виновнику следует выплатить компенсацию нанесенного им вреда;
- Как только виновник откажется удовлетворять требования или же срок истечет и ответа от него не будет, можно составлять иск и направлять его в суд. Судебная инстанция станет на защиту прав потерпевшей в ДТП стороны и разрешит иск в ее пользу, но если все обоснованно и доказано.
Примеры из судебной практики
Как свидетельствует практика, есть масса случаев, оценивать которые можно как стандартные или как исключения. В каждом случае необходимо использовать только законные методы, чтобы урегулировать вопрос с возмещением, доказывать обоснованность своей позиции и представлять доказательства.
Ознакомьтесь с такими случаями из судебной практики:
- Мужчина обращался в суд с требованиями к виновнику ДТП в связи с тем, что его родственник погиб в результате аварии. Он требовал компенсировать ему моральный вред и определил сумму ущерба в 500 000 р. Требования истца были одобрены в полном объеме, поскольку когда речь заходит о смерти человека, компенсация должна удовлетворяться в полном объеме;
- Водитель, находясь за рулем своего авто, наехал на переходящего через дорогу пешехода. Последнему были причинены травмы, из-за которых ему присвоили статус инвалида 2-й группы. Данный факт отразился на трудоспособности человека, которую он потерял на 85%. Мужчина подал иск в суд на виновника аварии, потребовав от того выплаты ежемесячного пособия в размере 10 000 р. Требования были полностью удовлетворены.
Но далеко не в каждом случае решения суда полностью совпадают с теми требованиями, которые предъявляет истец. В большинстве своем требования удовлетворяют лишь частично – на 30-50%.