Рефинансирование ипотеки в другом банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в другом банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Кредиты для рефинансирования

Рефинансировать можно любой кредит. Банки не стали ограничивать своих клиентов, отдавая предпочтение определенным видам кредитования. Это стало большим преимуществом. Теперь можно погасить с помощью данной услуги такие кредиты:

• ипотека – данный вид займа является популярным. Стоимость жилья высокая. Только некоторые покупатели могут позволить себе заплатить за недвижимость сразу всю сумму, указанную в договоре. Чаще всего, необходимость рефинансировать ипотеку возникает в том случае, если она была оформлена в иностранной валюте;
• автокредит – этот займ находится на втором месте по популярности. Приобретение автомобиля считается необходимостью. Получатели кредита планируют использовать авто для работы;
• потребительский займ – его сумма не слишком большая, поэтому не так часто клиенты обращаются в банк, чтобы получить рефинансирование данного кредита. Многие банки все равно предоставляют такую услугу.

Когда возникает необходимость воспользоваться услугой рефинансирования, многие клиенты забывают о том, что банк будет работать не с каждым заемщиком. Даже если удалось найти банк, который предоставляет подобную услугу на выгодных условиях, нет гарантий, что он не откажет в перекредитовании.

Чтобы рефинансировать свой долг, клиент должен быть благонадежным. У банка есть свое понимание такого термина. Гражданин должен быть клиентом банка. У заемщика должна быть положительная кредитная история. В том случае, если ранее он имел проблемы с выплатами кредита, ему откажут в оформлении этой услуги. Люди обращаются повторно в банк в то время, когда им уже начинают поступать угрозы со стороны коллекторов.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Требования к заемщикам для рефинансирования

Перед обращением в Почта банк рекомендуется ознакомиться с условиями рефинансирования, так как не все клиенты могут оформить заем на более привлекательных условиях. Как и любой другой банк, организация предъявляет определенные требования к заемщикам, которые планируют рефинансировать ссуду. Такая мера нужна для минимизации рисков невозвращения средств.

Оформление услуг доступно только для дееспособных лиц, которые имеют постоянную прописку. Помимо параметров для клиентов, были разработаны условия для кредита, который планируется рефинансировать.

В каких случаях перекредитование возможно:

• Ссуда является потребительской либо целевой на покупку авто.
• Заемщик является добросовестным, не имеет долгов по займам.
• За последние полгода не было допущено задержки платежей.
• Заемщик осуществлял не менее 6 взносов по первичному займу.
• Кредит оформлен не в Почта банке, а также не в банках, входящих в группу ВТБ.
• Валюта займа – российские рубли.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организации	Кредитование	Рефинансирование
ВТБ	Разрешено	Разрешено
Сбербанк	Разрешено	Разрешено
Промсвязьбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
Газпромбанк	Разрешено	Разрешено
Россельхозбанк	Разрешено	Разрешено
Открытие	Услуга отсутствует	Услуга отсутствует
Совкомбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»	Разрешено	Разрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Условия участия в программе по субсидированию

Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:

• Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
• Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
• Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
• Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
• Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
• Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
• Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
• Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
• В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
• Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:

1. До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
2. До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;

• На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
• Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
• Кредитование осуществляется в российских рублях;
• После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
• По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.

При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:

• Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
• Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
• По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.

Потребуется подготовить следующие документы:

• О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
• Подтверждение дохода и занятости.
• Действующий договор ипотеки.
• Справка об остатке долга.
• Реквизиты счета для погашения ипотеки.
• Удостоверяющие личность документы.
• Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.

По объекту залога потребуется:

• Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.

Если дом уже введен в эксплуатацию:

• Акт приема квартиры.
• Справка о зарегистрированных.
• Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
• Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
• Отчет об оценке.

Актуальные предложения банков

Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.

Банк	Процентная ставка	Сумма	Срок
Райффайзенбанк	От 9,99%	От 500 000 до 26 000 000 рублей	От 1 до 30 лет
Открытие	От 10,2%	От 500 000 до 30 000 000 рублей	От 3 до 30 лет
Альфа-Банк	От 10,29%	От 600 000 до 30 000 000 рублей	От 1 года до 30 лет
Газпромбанк	От 10,5%	От 500 000 до 45 000 000 рублей	От 3,5 до 30 лет
Сбербанк	От 10,9%	От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей)	От 1 года до 30 лет

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

• новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;

• новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

• новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

• прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

• после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

• заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

• потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

• клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

• начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

• снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

• в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Быстрое рефинансирование ипотеки

Иногда нет времени на долгое оформление документов, прохождение проверок службы безопасности. Клиент надо быстрее произвести рефинансирование ипотеки, можно ли ускорить этот процесс в Сбербанке?

Самое выгодное предложение 2022 года от Сбербанка- быстрое рефинансирование ипотеки. Если вы хотите ускорить процесс перекредитования, купили земельный участок или частный дом, то программа составлена специально для вас.

Условия от Сбербанка:

1. Временной период выплат до 300 месяцев;
2. Минимальная сумма рефинансирования – 500 000 рублей, наибольшая – 15 000 000 рублей;
3. Необходимо внести 10% в виде первичного взноса;
4. Процентная ставка от 11,9%.

Таким образом, несмотря на то, что сегодня Почта Банк не предлагает физическим лицам программы ипотечного рефинансирования, граждане РФ, которые брали потребительский кредит для покупки жилья, могут перекредитовать его в Почта Банке, погасив долг за ипотеку.

Процедура оформления участия в программе проста, условия лояльны, процентные ставки – средние по стране.

Ипотечное кредитование очень востребовано в современных реалиях. При этом условия кредитования меняются так часто, что порой оформленный год назад кредит становится очень невыгодным. В таких ситуациях на помощь приходит вариант перекредитования в другом банке на более щадящих условиях. Рассмотрим возможно ли рефинансирование ипотеки Почта Банк и на каких условиях предлагается такая услуга.

Рефинансирование ипотеки в Почта Банке

Для перекредитования потребуются те же документы, что нужны для получения нового займа, поскольку рефинансирование по своей сути — это оформление нового кредита для полного или частичного погашения уже существующих. Список документов:

• паспорт и дополнительный документ: СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка, ИНН работодателя, копии трудовой книжки и договора);
• справки по рефинансируемым займам, графики платежей, договоры.

При переоформлении автокредита дополнительно потребуются документы на предмет залога, т.е. автомобиль.

Подать заявку на перекредитование можно онлайн — через официальный сайт банка или мобильное приложение, в клиентских центрах и точках продаж, например, в некоторых отделениях «Почты России». Когда запрос будет рассмотрен банком (не позднее следующего дня после отправки анкеты-заявки), поступит СМС-сообщение с решением. Предварительное одобрение действует в течение 7 дней. За этот период необходимо подготовить документы и заключить договор рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки других банков невозможно. Но если клиент использовал для приобретения земельного участка, частного дома или квартиры средства потребительского кредита, то заем можно переоформить на более выгодных условиях. Это не касается задолженностей перед банками группы ВТБ. Последует отказ в перекредитовании займов по своим программам, по продуктам ВТБ24, «БМ-Банка» (до 2016 г. — «Банка Москвы») и др.

По желанию можно приобрести полис личного страхования у партнеров банка — СК СОГАЗ и «Кардиф». Стоимость зависит от выбранной программы и суммы покрытия расходов. Цена полиса варьируется в таких пределах:

• минимум — 0,125% в месяц от суммы покрытия (СК СОГАЗ, программа «Уверенность»);
• максимум — 0,4% (СК «Кардиф», пакет «Максимум» с наибольшим покрытием и расширенным списком страховых случаев).

Страховыми случаями являются утрата трудоспособности вследствие травмы или несчастного случая, установление инвалидности (I или II группы), смерть заемщика.

Как уже было сказано выше, жилищные кредиты других учреждений Почта Банк не перекредитует. Но вот другие кредитные продукты на рассмотрение примет. Разберёмся, какие займы подойдут.

• Продукт относится к категории потребительских или автокредитов.
• По займу отсутствует текущая задолженность и в течение срока кредитования не было допущено просрочек в течение полугода до момента обращения.
• Договор кредитования оформлен не ранее, чем полгода назад.
• До полного погашения необходимо внести не менее 3 ежемесячных платежей.
• Кредит оформлен в стороннем финансовом учреждении, не имеющим отношения к «ВТБ-групп».
• Займ оформлен в рублях, долги в иностранной валюте не рефинансируют.

Если ваши долговые обязательства соответствуют вышеописанным условиям, то смело можете обратиться в Почта Банк и подать заявку на рефинансирование.

Почта банк: рефинансирование кредитов других банков

Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:

• Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
• На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
• Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
• Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
• Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.

Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?

На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.

Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.

Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.

Похожие записи:

• Что такое договор дарения и когда он может понадобиться
• Акт об отказе давать объяснения нарушения трудовых обязанностей
• Льготы ветеранам труда в 2023 году в России