Обзор способов возврата франшизы по каско
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор способов возврата франшизы по каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Что такое страховая франшиза
Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.
Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.
Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.
КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
Основная цель применения данного полиса для страхователя — это снижение его стоимости, для страховщика — снижение количества обращений по страховым выплатам.
Преимущества:
- вы не обращаетесь в страховую компанию из-за мелких повреждений, не тратите время на оформление всех необходимых документов для получения страхового возмещения;
- у вас большой опыт безаварийной езды, вы не хотите, чтобы мелкие аварии с незначительными повреждениями (царапины, сколы) испортили вашу страховую историю. Осведомленные водители знают, что каждое ДТП, по которому некому предъявить регрессное требование, понижает скидку при продлении полиса.
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.
Порядок возмещения:
- зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
- получить протокол на руки
- обратиться в офис страховщика как можно скорее
- предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
- предъявить паспорт, документы на машину и протокол
- написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
- получить выплату, в размере, согласно условиям договора
Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:
- условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
- безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре
В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:
- доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
- после ремонта компенсировать расходы страховщику
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Что такое франшиза по КАСКО
Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.
Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.
Франшиза может быть двух видов:
- условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
- Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).
Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.
- КАСКО без франшизы предполагает, что в случае, если ваш автомобиль станет участником дорожно-транспортного происшествия, все расходы по восстановлению транспортного средства, а также по возмещению убытков возьмет на себя страховая компания.Это, конечно, прекрасно, но в этом есть один весомый минус.
Полис КАСКО без франшизы обойдется вам в астрономическую сумму, и далеко не факт, что за год использования такого полиса вы им воспользуетесь. Получается, что денежные средства будут потрачены напрасно.
А франшиза как раз позволяет вам избежать обращения в страховую компанию для погашения небольших сумм причинённого ущерба, однако в случае происшествия крупной аварии поможет вам справиться с денежными проблемами.
- Приобретение полиса КАСКО с франшизой – очень выгодное предложение. Поэтому в этом пункте мы будем говорить о весомых преимуществах такого сотрудничества, а также постараемся найти минусы:
- Франшиза предполагает собой существенное снижение стоимости полиса, что не может не радовать граждан. Это значит, что мелкий ущерб водитель будет оплачивать сам, а вот уже попадание в крупное ДТП ляжет на плечи страховой компании.
- Страхование с франшизой можно подобрать в соответствии с требованиями, которые предъявляет к такому виду страхования гражданин. То есть, сумма франшизы подбирается самостоятельно, исходя из ваших личных потребностей.
- Обращаться к страховщикам вы станете значительно реже.
Но наряду с имеющимися плюсами, минусы также подлежат рассмотрению. К сожалению, если страховой случай за год произойдет не один раз, а повторно, то говорить о финансовой выгоде приобретения франшизы весьма сложно. Поэтому водителю стоит задуматься на следующий год о покупке полного полиса КАСКО (в чем заключаются отличия между полным и частичным КАСКО мы рассказывали здесь).
Возмещение по ОСАГО виновника
Справка! Возврат франшизы КАСКО через полис ОСАГО виновного лица является единственным способом получить максимально большую сумму ущерба. Несмотря на то, что практика говорит о частых отказах, попытаться стоит.
Легче всего придется тем, виновник аварии в которой застрахован в той же компании, где вами оформлен полис КАСКО. Процесс будет максимально упрощен.
Если же вы застрахованы в различных компаниях, то придётся окунуться в бумажную волокиту, писать заявление и доказывать свою правоту. Франшиза может быть возвращена в срок от 15 до 40 календарных дней. Возврат оформляется в компании, где застрахован виновный. Однако далеко не всегда удается решить вопрос мирным путем, поэтому велика вероятность обращения в судебную инстанцию.
Приобретение КАСКО с франшизой выгодно тем, кто не хочет тратить больших денежных средств на приобретение полиса, и одновременно хочет защитить свой автомобиль от дорожно-транспортных происшествий. Надеемся, что несмотря на покупку вами полиса, ваш автомобиль никогда не станет участником ДТП.
Когда лучше отказаться от страхования с франшизой
Существуют также категории водителей, для которых страховка с франшизой представляется неоптимальным решением.
- Новички, недавно получившие права. Из-за волнения они совершают много ошибок на ровном месте. Для их автомобилей характерны повреждения уровня трещины на бампере после неудачной попытки припарковаться. Подобные мелочи покрывает полное КАСКО, но не страховой полис с франшизой.
- Водители с пассажиром-ребёнком. Даже имея большой стаж и уверенные навыки вождения, водитель с ребёнком в машине инстинктивно отвлекается на каждое его движение или звук. Такое незначительное снижение концентрации не мешает оценивать дорожную обстановку в целом, однако риск проглядеть малозаметную помеху и получить царапину на кузове возрастает.
- Поклонники так называемого «агрессивного стиля вождения». Любители лавировать в потоке транспорта значительно чаще попадают в лёгкие ДТП и становятся клиентами кузовщиков.
- Владельцы самых бюджетных моделей авто популярных марок. Как правило, запчасти на такие машины стоят дёшево, и значительная доля ремонтов оказывается ниже планки страхового случая.
Когда приобретать КАСКО обязательно
Итак, страховка КАСКО с франшизой — это что такое? Выгода или мышеловка? Каждый решает для себя сам. Выгодной франшиза может стать в таких случаях:
- Если у автовладельца имеются свободные денежные средства на мелкий ремонт машины. При наступлении страхового случая скидка, полученная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт, но ведь аварии может и не быть — тогда выгода очевидна.
- Водитель уверен в своих силах, имеет длительный безаварийный стаж и ездит крайне аккуратно. В этом случае франшиза также принесет экономию, особенно если она льготная и применяется только в случае собственной вины водителя.
- Владелец хочет застраховать машину и от ущерба, и от угона, причем к автомобилю он относится просто как к средству передвижения и на мелкие сколы, царапины и другие незначительные повреждения внимания обращать не станет. В таком случае логично приобретать полис с высокой франшизой по разделу «ущерб», тогда стоимость страховки будет существенно ниже, а в случае угона можно будет получить полную компенсацию.
Что такое КАСКО с франшизой
Франшиза в страховании — доля страхового возмещения, которое не выплачивается страховой компанией. О величине франшизы стороны определяются заранее при оформлении страхового договора. Приведем пример: страховой полис КАСКО заключен франшизой 10 т.р. После страхового события, страховая компания из суммы страховой выплаты, к примеру, 100 т.р. вычтет франшизу и заплатит пострадавшему 90 т.р. если же выплата возмещения производится путём оплаты ремонта автомобиля в специализированноймастерской, страхователь по окончании восстановительных работ оплачивает в кассу ремонтной организации денежную средства в сумме франшизы, в нашем случае — 10 т.р. Остальные расходы возьмет на себя страховщик.
Такой нехитрый действие — страхование с франшизой — сэкономит на цене полиса немало денег. В зависимости от величины франшизы, экономия достигает 50%.Сравнение различных видов франшизы
Итак, стало понятно, что это — страхование каско с франшизой. А какой вид договора выбрать и что выгоднее, однозначного ответа не существует. Приведенные виды франшизы отличаются, следовательно, у них имеются разные категории поклонников среди автомобилистов, и страховых компаний, пожалуй, тоже. То, что выгодно одному, может быть абсолютно не интересно другому. Все зависит от цели приобретения полиса каско, интенсивности эксплуатации авто, стажа вождения водителя, условий региона использования и т.д.
Так, для новичков будет невыгодна динамическая франшиза в страховке каско, поскольку есть большая вероятность несчастных случаев. Это значит, что для некоторых регрессивная шкала выплат с каждым последующим случаем будет не выгодной. Зато страховщики с удовольствием продали бы такой полис новичку, нежели опытному водителю. Однако и стоимость договора с такой франшизой для начинающего и для водителя со стажем будет разной.
Если человек опытный, с большим периодом безаварийной езды, и цель его страхования — защита от угона и тотального повреждения авто, то каско с динамической франшизой будет оптимальным вариантом, т. к. обеспечит хорошую экономию на стоимости полиса.
Если страхователем является предприятие, то ему выгодно приобрести полис для авто с применением временной франшизы (ее действие только в будние дни).
Что касается страховых компаний, можно предположить, что каско с безусловной франшизой для них выгоднее и предпочтительнее, чем с условной, т. к. исключается факт всяческих манипуляций со стороны автовладельца по увеличению определенной суммы. Это обусловлено его обязательным участием в покрытии ущерба в размере установленной ранее убыточной части средств.
Следовательно, существуют как выгоды, так и недостатки в покупке полиса на различных условиях как для самой страховой компании, так и для автовладельца. Каковы же плюсы и минусы в каско с франшизой для обеих сторон? Давайте разберемся.
Пошаговая инструкция возврата
Выполнять возврат франшизы необходимо, опираясь на положения ст. 15 ГК РФ и ФЗ №40 «Об ОСАГО». Процесс получения компенсации усложняется. Предстоит обратиться в учреждение, где была приобретена страховка КАСКО, а также в организацию, в которой виновник ДТП оформлял ОСАГО. Осуществлять возврат франшизы нужно после одобрения заявки на предоставление компенсации по КАСКО, но перед получением выплаты или проведением ремонта на СТО. В первую очередь нужно выполнить следующие действия:
- Подготовить пакет документации и написать заявление в адрес страховщика, продавшего ОСАГО виновнику происшествия.
- Предоставить автомобиль на осмотр.
- Дождаться принятия решения.
Гражданину предстоит подготовить заявление. Оно заполняется по следующей схеме:
- В шапку бланка вносится информация о страховщике, продавшем ОСАГО виновнику происшествия, и заявителе, а также сведения о других участниках аварии.
- Описываются обстоятельства ДТП.
- Указывается размер компенсации, которая была предоставлена по КАСКО.
- Заявитель выдвигает требование о возмещении франшизы по КАСКО.
- Фиксируется способ перечисления. Это может быть выдача наличных или перевод на счёт. Во второй ситуации указываются реквизиты.
- Отражается перечень сопутствующей документации.
- Автовладелец проставляет свою подпись и расшифровывает ее. Затем фиксируется дата подачи заявления.
Образец документа можно получить в самой страховой компании. Бланк заверяет сотрудник, принявший его, проставляя свою подпись и дату осуществления действия. Заполнить заявление можно непосредственно во время личного визита к страховщику.
Дополнительно предстоит предоставить пакет документации. Список бумаг отражен в пункте 3.10 Положения о правилах ОСАГО, утв. Приказом Банка РФ №431-П от 19 сентября 2014 года. Необходимы следующие бумаги:
- заполненное заявление;
- заверенную копию удостоверения личности потерпевшего;
- документация, в которой присутствуют банковские реквизиты, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
- извещение о ДТП;
- бумаги, подтверждающие факт оплаты франшизы;
- копия протокола об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела;
- если лицо обращается в уполномоченный орган через представителя, потребуется документальное подтверждение его полномочий.
Как приобрести полис с франшизой?
Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.
Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.
В договоре внимание обращают на страховую сумму, список рисков, размер страховой премии. Отдельно стоит изучить опцию «выплата по счету СТО», поскольку не все сервисные центры ремонтируют указанную марку автомобиля.
Если транспорту больше 2 лет, в договоре указывают «СТО на выбор страховщика». Это снизит стоимость КАСКО, а машина будет качественно отремонтирована.
В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.
Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:
- паспорт и копию идентификационного кода;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- документы, которые подтверждают стоимость авто.
Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.
Следует учитывать, что компании делят их на:
- Безусловные — суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.
К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.
- Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.
Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.
- Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
- при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
- при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
- при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.
Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.
Похожие записи: