Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Россияне в большинстве своем не видят смысла в дополнительных затратах на страхование имущества, надеясь «на авось» и счастливый случай. Однако статистика неумолима – огромное количество загородной недвижимости страдает не только от погодных катаклизмов, но и от рук асоциальных элементов. В осенне-зимний период, когда вы редко бываете на даче, бездомные могут поселиться на вашей даче, разграбить ее или даже сжечь в результате неаккуратного обращения с огнем.
Нюансы страхования дачных домов
На страхование принимаются дом/дача полностью, включая конструктивные элементы, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерное оборудование. Страхователем выступает любое лицо, но выгодоприобретателем является только человек, заинтересованный в сохранности имущества и несущий за него материальную ответственность на основании правоустанавливающих документов. Для подтверждения собственности предъявляют выписку из ЕГРН, свидетельство о праве на наследство, договор купли-продажи или иную справку, позволяющую однозначно определить, кому принадлежит недвижимость.
Как уменьшить стоимость страховки
Узнать, на какую сумму можно застраховать дом, вы можете на сайте любой СК, опираясь на информацию из предыдущего раздела статьи. На сайте обычно есть калькулятор, рассчитывающий размер страховой премии специально для вашего случая. Но как быть, если получившаяся сумма для вас слишком велика?
Есть несколько способов:
- Исключите ненужные риски. Если возле дома нет водоемов, едва ли вам надо страховаться от наводнения. Если рядом не растут деревья, то вряд ли вам нужна защита от падения объектов. Если у вас небольшой домик в СНТ, не имеющий водопровода, то и страховаться от риска прорыва трубы тоже не надо.
- Позаботьтесь о безопасности сами. Грубо говоря, если в доме хранится оригинал Моны Лизы, но при этом на участке нет сигнализации и даже забора, СК или откажется выдавать полис, или сильно завыситстоимость. И напротив, расценки на полис для дома с сигнализацией и хорошим забором, находящегося в охраняемом коттеджном поселке, будут весьма разумными.
- Включите франшизу. Это означает, что вы берете на себя обязательство самостоятельно разбираться с небольшим ущербом, стоимость которого не превышает оговоренной суммы.
- Сезонность проживания тоже играет роль — если вы живете в доме постоянно, полис будет дешевле, чем для дач с проживанием только летом.
- Источники огня — печка или камин — повышают риски, а значит, и стоимость страховки.
Как производится страхование дачи: особенности процедуры
Если вы уже уверены в необходимости страхования своей дачи, нелишним будет узнать, как производится эта процедура. Мы предлагаем вам примерную инструкцию по быстрому и беспроблемному оформлению полиса:
- Шаг 1. Выберите страховую компанию. Ранее мы уже говорили о параметрах, по которым стоит оценивать страховщика. Кроме того, обратите внимание на набор рисков в полисе и, конечно же, на тарифы.
- Шаг 2. Соберите документы. Как правило, их список для каждого случая можно найти на сайте страховой компании или получить, позвонив по телефону горячей линии. В случае с недвижимостью этот этап играет главную роль – полный и актуальный пакет документов гарантирует вам быстрое оформление полиса. Противном случае вам придется переделывать бумаги и вновь ожидать соей очереди на рассмотрение.
- Шаг 3. Подача заявки. Сделать это можно как в офисе компании, так и удаленно (например, через специальную форму на сайте страховщика). Стоит понимать, что страхование недвижимости требует детального рассмотрения и индивидуального подхода, поэтому полностью удаленно оформить полис не получится.
- Шаг 4. Осмотр дачи. По предварительной договоренности страховой агент выезжает в ваш загородный дом с целью осмотра, определения стоимости, взносов и т.д. Некоторые компании предлагают застраховать вашу дачу без осмотра специалистом, однако тарифы по таким продуктам обычно существенно выше стандартных. Кроме того, при наступлении страхового случая всегда остается вопрос – были ли эти повреждения на момент заключения договора или произошли вследствие происшествия. Как показывает практика, решать такие разногласия страховые компании предпочитают в свою пользу.
- Шаг 5. Заключение договора. Обязательно до подписания соглашения проверьте всю информацию, которая него внесена. Вас должен интересовать перечень рисков, от которого застраховано имущество, а также результаты осмотра дачи агентом. Так, например, если специалист зафиксировал проблемы с электропроводкой или неутешительное состояние газовых труб, то в результате пожара вам могут не возместить ущерб, мотивируя халатным отношением к собственности, приведшим к созданию аварийной ситуации.
- Шаг 6. Оплата взноса и получение страхового полиса. Заметим, что полис не всегда вступает в действие после заключения договора – разница может составлять и несколько дней, и даже неделю.
Оформление страхового полиса на дачу — процедура несложная, но она потребует серьезных затрат времени на подготовку. Поэтому планируйте ее заранее и не оставляйте на последний момент.
В принципе нет большой разницы между страхованием коттеджа, в котором хозяева проживают круглогодично, и аналогичного дома-дачи. С точки зрения страховщика, во втором случае риск существенно выше, так как отсутствие хозяев провоцирует злоумышленников посетить пустующее строение. Поэтому к обычному тарифу будет применен небольшой повышающий коэффициент.
В традиционном варианте, чтобы застраховать «все от всего», необходимо оформить 2 договора страхования дачи:
- на дом и хозяйственные постройки;
- на домашнее имущество,
- сельскохозяйственную технику,
- инженерное оборудование.
Оформление такого полиса более хлопотно, так как требует осмотра и фотографирования, как самого строения, так и дорогих предметов быта или оборудования. Кроме этого страховщик производит опись дома, в которой указывает массу подробностей, от которых зависит будущий тариф:
- год постройки,
- материал строения, фундамента и отделки;
- площадь, число комнат;
- степень защиты дома от проникновения и пожара;
- перечень хозяйственных построек с описью;
- стоимости описанных элементов и каждого строения.
На тариф влияет
- степень горючести материалов,
- наличие железной двери,
- противопожарной сигнализации,
- датчиков проникновения,
- близость пожарной команды и пункта полиции
- и другие факторы.
В зависимости от них к тарифу применяются повышающие или понижающие коэффициенты.
Эти же факторы влияют и на стоимость страховки имущества на даче. По нему также составляется подробная опись, в которой на каждый предмет имущества, техники или инженерного оборудования указывается год приобретения и стоимость.
Такая классическая страховка отнимает больше времени, но еще не факт, что она обойдется намного дороже, чем страхование по упрощенной схеме. Зато после кражи или иного неприятного случая выплата будет точно покрывать утраченное имущество, а не будет выражена в какой-то условной сумме.
При страховании дач и домов по классической схеме клиент может сам выбрать перечень рисков, которые могут угрожать его недвижимости и имуществу из стандартного перечня.
Он может выбрать весь пакет или отдельные риски:
- пожар,
- кражу,
- злоумышленные действия посторонних лиц,
- неблагоприятные природные явления,
- внешние воздействия,
- повреждение водой из инженерных систем.
По желанию может быть добавлен риск повреждения во время террористического акта или массовых беспорядков, что вряд ли актуально для дачи. Не стоит экономить на отдельных рисках. Например, в общем тарифе стоимость страхования дачи от пожара составляет десятые доли процента.
Опыт страхования подсказывает, что произойти может все, что угодно. Может пронестись ураган там, где его никогда не было, и снести крышу. Воры могут украсть то, на что хозяева никогда бы не подумали. Однажды клиент страховал имущество и включил в опись дорогой компьютер, а простенький принтер страховать не стал со словами: да кому он нужен? Но почему-то именно он оказался нужен ворам. Часто забывают страховать имущество в бане, а потом оттуда вытаскивают металлический бак, чтобы сдать его на металлолом.
Такие же парадоксы случаются и со страховыми рисками. Иногда клиенты рассуждают так: да откуда у нас злоумышленники, у нас до ближайшей деревни 40 километров! И исключают риск противоправных действий. А потом какие-то хулиганы вламываются в дом и громят все бессмысленно и беспощадно.
Страхование дачи по специальным программам
Страхование дачных домов по упрощенной схеме (без осмотра, описей и фотографирования) производится по специальным страховым программам, которые принято называть коробочными продуктами.
В них заранее оговариваются страховые суммы (по строениям, имуществу, оборудованию) и набор страховых рисков. Пользоваться ими просто и удобно. Большинство серьезных компаний у себя на сайтах помещают калькуляторы для страхования дач. Достаточно ответить на несколько вопросов, узнать сумму платежа и перевести полученную сумму с карточки на счет страховщика. После этого на электронную почту приходит полис.
Весь процесс занимает несколько минут. К тому же страховка имеет комплексный характер, она включает и строение, и имущество
Но кроме преимуществ страхование дач без осмотра имеет и ряд недостатков. Стоимость дома и имущества не может быть выше тех лимитов ответственности, которые оговорены в условиях страхования, а значит, и выплаты могут не покрыть полученный ущерб. Так же стоит обратить внимание на набор рисков – все ли вероятные неблагоприятные события учтены.
Важно проверить, входят ли в страховку хозяйственные постройки – баня, гараж и другие. И у разных компаний различные периоды активации полиса: одни начинают действовать на следующий день, другие – на 3-й, а третьи – на 15-й день после оплаты. Некоторые полисы включают ответственность перед соседями.
Специфика страхования дачи
Конечно, дача это не городское жилище, которое ежедневно подвергается разным опасностям, но, вместе с тем, с ней также могут происходить различные неприятные ситуации. В большинстве случаев дачные постройки подвержены возгораниям вследствие слабой пожарной безопасности или проблем с проводкой. Нужно иметь в виду некоторые детали страхования загородного имущества.
Если на участке возведен обветшалый дачный домик (если он изношен наполовину), дело обстоит сложнее. В данной ситуации в страховании имущества будет отказано. Но если приложить усилия, можно найти компанию, которая будет согласна застраховать его. Если на территории находится кирпичное строение, застраховать имущество будет гораздо легче.
На цену страховки оказывает влияние и окружение недвижимого имущества. Если оно находится в окружении обветшалых построек, если он не охраняется, а владельцы приезжают сюда только на небольшой период времени, то стоимость страхования увеличится весьма и весьма существенно. А вот страхование дома, который находится в населенном пункте, где есть охрана, будет стоить несколько дешевле, вопреки тому, что собственники проживают там на постоянной основе или просто приезжают только лишь несколько раз в год.
В соответствии со страховым соглашением страховая компания возмещает клиенту тот объем средств, необходимый для придания имуществу первозданного вида. Страховое возмещение по дефектам определенных частей строения не ограничено в стоимости, помимо этого, организация, как правило, возмещает всю сумму, которая необходима для осуществления необходимых ремонтных работ – в частности, для полного перекрытия потолка, если повреждены участки крыши. Клиенту выплачивается возмещение в недельный срок со дня оформления документа о произошедшем.
В страховых компаниях принято проводить разделение: загородный дом или дачный участок хочет застраховать клиент. В связи с этим и предоставляют совершенно разнообразные вариации страхования. Объясняется это тем, что в загородном домике люди останавливаются гораздо чаще, чем на даче, посещать его можно в любой сезон, а на дачи хозяева нечасто ездят в холодное время года, в связи с чем и страхование возведенных там построек, как правило, включает меньшее число рисков.
От чего стоит страховаться?
Знаете, это довольно сложный вопрос, наиболее точным ответом на который будет «от всего». Дело в том, что страхование – дело довольно сложное, так как оно требует точной оценки рисков не только от страховщиков, но и от клиента, ведь именно он решает, какой пакет услуг ему нужен больше всего.
Наш совет: страховать недвижимость и всё её содержимое от пожара и противоправных действий третьих лиц, так как это относительно недорогой пакет, который в то же время предлагает вам достаточно удачный набор защитных факторов.
Но существуют и более любопытные виды страхования. Например, можно застраховать дачу от залива, что стало довольно популярно в последние годы. Или от землетрясения – особенно, если вы живете в сейсмически активном регионе страны.
Отказали в страховке на дачу: разбираемся в причинах
Обращаясь в страховую фирму, владелец дачи всегда должен быть готов к отказу от агентов. Сотрудников таких компаний можно понять: при высоком уровне воплощения страховых рисков в жизнь компания может понести убытки, так что им попросту невыгодно страховать заведомо «рисковые» случаи. Для этого большинство компаний отправляют своих представителей для осмотра недвижимого имущества, участка, окрестностей. Вам вправе отказать в следующих случаях:
- участок и расположенная на нем жилая недвижимость расположены близко к водоему, поэтому существует высокая опасность затопления во время весенних паводков;
- ваша дача построена в месте с высоким уровнем эрозии почвы, близко к обрыву, есть риск обрушения дома;
- в дачном поселке нет охраны, сам участок и дом не защищены (отсутствуют решетки на окнах, забор, ворота);
- страховой агент отмечает нарушения технологических норм, допущенных при строительстве, нарушение пожарной безопасности (например, дом отапливается открытым источником огня или используются газовые баллоны для приготовления пищи);
- при оценке имущества учитывается также окружающая обстановка: если на вашем или соседнем участке уже возникали пожары или другие страховые случаи, получить страховку будет сложнее.
От чего зависит цена страховки дома и дачи
Стоимость страхования будет зависеть от многих параметров, в том числе от размера страховой суммы. Оценку стоимости жилья обычно производит эксперт со стороны страховщика, но никто не запрещает заказать независимого эксперта. Также стоимость будет зависеть от состояния недвижимости и набора рисков, от которых вы хотите застраховать объект.
На что еще влияет стоимость страховки:
- Месторасположение дома/дачи.
- Стоимость материалов, использовавшихся при строительстве/отделке.
- Близость источников огня.
- Наличие в доме горючих предметов.
- Дата постройки.
- Состояние инженерных систем.
Заблуждения о страховании дачи
В связи с невысокой степенью юридической грамотности и низкой осведомленностью, владельцы дач не всегда правильно подходят к вопросам, связанным с необходимостью страховки.
Миф 1. Застраховать можно дачу, но не землю
Этот не так, часто страховые компании страхуют плодородный слой земли, который дает урожай. Если плодородный слой, к примеру, смыло, возмещение будет происходить по восстановительной стоимости. В последнее время распространенной услугой является защита ландшафтных работ.
Миф 2. Когда дача застрахована, можно не соблюдать правила безопасности.
Не стоит курить в постели и разводить костры на мансарде, даже если дом застрахован он пожара. Экспертные службы установят причину возгорания, а компания-страховщик не выплатит компенсацию, так как страховое событие наступило не вследствие непредвиденных обстоятельств, а по вине владельца.
Миф 3. Дачу страховать необязательно
Многие дачники считают, что подготовиться можно практически к любым рискам, и своевременно обезопасить себя от них. Это не так, нельзя заранее предугадать замыкание электропроводки или попадание молнии.
Что на даче можно застраховать?
В первую очередь, само строение дачи. Страховая защита, как правило, распространяется на все конструктивные элементы дачи — фундамент, стены, перекрытия, окна, крышу.
Помимо дачи в страховой полис можно вписать отдельные постройки на участке: баню, беседку, гараж, сарай, террасу и другие.
Далее страховая защита распространяется на инженерные коммуникации — вентиляцию, электропроводку, водопровод, канализацию.
К этому можно добавить страхование отделки дачи — покрытие полов, обои или покраску стен, плитку в ванной и санузле.
И наконец, большинство страховых компаний предоставляют возможность застраховать предметы дачного имущества: мебель, различную технику (холодильник, телевизор и т.д.) и другие предметы повседневного быта.
Пожар и другие возможные риски
Дачи чаще всего располагаются далеко от пожарных частей, отделений полиции, больниц и поликлиник, газовых хозяйств, куда принято звонить в первую очередь. Поэтому вероятность возникновения страхового случая довольно высока.
По статистике ущерб больше всего наносится из-за:
- пожаров;
- непредвиденных погодных условий;
- действий третьих лиц.
Заявки в страховые компании на выплату компенсаций поступают намного чаще от владельцев дач, чем от собственников квартир, проживающих в черте города.
Больше всего ущерб дачники получают от пожара, в том числе и умышленных поджогов. Пожарные по вызову, как правило, приезжают, когда разрушения от огня очень значительны.
Поэтому компании сразу предлагают клиентам застраховать дачу от:
- пожара, задымленности строения в результате возгорания, взрыва бытового газового прибора, поджога и других действий третьих лиц;
- поражения дома молнией;
- подтопления дома подземными водами, системой водопровода или канализации;
- ущерба, нанесенного ураганом;
- кражи с проникновением в домик;
- обрушения деревьев;
- наезда авто или строительной техники.
Компания имеет право отказать потенциальному клиенту после осмотра дачного участка, если обнаружит слишком большой риск наступления страхового случая, например:
- недвижимость находится близко к обрыву или водоему;
- на даче нет никакой охраны, а защитные системы очень ненадежны (нет решеток на окнах, забор слишком низкий и т. д.);
- нормы противопожарной безопасности и другие при строительстве не были учтены.
Обратим внимание на основной момент – от какой именно опасности страхуются дома и дачи? От выбора тех или иных рисков зависит стоимость полиса (страховой взнос) и страховая выплата, которая выплачивается при наступлении страхового случая.
Приведем наиболее популярные виды рисков в страховании недвижимости:
- взлом и кража – довольно частая проблема, когда на даче проживают исключительно в летний период. Зимой ваш загородный дом остается без присмотра, чем и могут воспользоваться воры.
- стихийные и природные катастрофы – ураганы, потоп, цунами, разливы рек, град, молнии и прочее, несомненно, представляют большую опасность для сохранности ваших владений. Очень важно, изучая договор страхования, тщательно проверить перечень событий, включенных в ваш пакет. Если для собственности есть риск обвала, предположим, а это явление не оговорено в соглашении, то выплаты в этом случае не полагаются;
- пожары – особо частый вариант страховых рисков. Ведь именно из-за огня регулярно пропадают жилые и дачные площади, внезапно и по неосторожности;
- страхование плодородного слоя земли распространено в земледельческих районах. Во время половодий зачастую верхний плодоносный слой земли смывается, и тогда будет очень кстати получить компенсацию.
Примечание. Услуга распространяется как на всю недвижимость целиком, так и на те или иные самостоятельные элементы строения: отделка, бытовая техника, банный комплекс, хозпостройки и несущие части.
Где можно купить полис?
Дачные дома страхуют множество российских компаний. Предлагаются как готовые пакеты со всеми рисками, так и страхование с индивидуальным подбором рисков. Вы можете купить страховку с осмотром дачи и без него, пригласить менеджера по телефону или оставив заявку на сайте.
Найти агента, желающего продать страховку несложно. Но лучше всего оформлять полис у лидеров рынка страхования физлиц, которые могут похвастаться большим уровнем выплат, налаженным сервисом и лояльными условиями страхования.
Условия страховки дач и ее стоимость:
| СК | Название программы | Тариф | Страховой лимит |
| Росгосстрах | Росгосстрах-дом «Актив» | От 1,6 тыс. рублей | От 250 тыс. рублей |
| Ингосстрах | ФриДом | От 3,5 тыс. рублей в год | От 500 тыс. рублей |
| Ресо-гарантия | Ресо-Дом | От 2,6 тыс. рублей | От 1 млн. рублей |