Где лучше открыть ИИС в 2022 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где лучше открыть ИИС в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Особенностью ИИС является возможность получить налоговый вычет или освобождение от уплаты НДФЛ. Воспользоваться одновременно этими двумя преимуществами невозможно. Владелец имеет право выбрать один из них.
Хотя условия отличаются, но последовательность действия при открытии индивидуального инвестиционного счета одна и та же. Ниже – инструкция для брокера БКС (исхожу из того, что обычный счет у вас уже открыт):
- В личном кабинете в разделе «Продукты» выберите пункт «Открыть ИИС». Есть нюанс – переводы между обычным счетом и ИИС невозможны. Если вы по ошибке пополните брокерский счет, потом откроете ИИС, то на него деньги перевести не получится. Придется выводить средства на банковские реквизиты и потом отправлять их на ИИС.
Общие правила открытия ИИС
Независимо от того, в какой компании проводится регистрация счета, существуют общие правила открытия ИИС:
- минимальный срок действия счета — три года;
- максимальный лимит инвестиций, на который начисляется налоговый вычет — 400 000 рублей;
- валюта — рубли;
- возможность открыть не более одного ИИС;
- для участия в программе необходимо являться налоговым резидентом РФ;
- перед открытием счета нужно письменно подтвердить, что у заявителя не имеется ИИС, зарегистрированных в других компаниях;
- назначение счета — получение доходов от инвестиционной деятельности;
- аннулирование прав на налоговые преимущества в случае досрочного закрытия ИИС;
- налоговая служба получает информацию о новом участнике программы автоматически сразу после открытия счета;
- возможность выбрать один из двух предложенных видов налоговых преимуществ.
Индивидуальный инвестиционный счет — это специальный брокерский счет или счет доверительного управления физлица. Инструмент появился в арсенале российских частных инвесторов 1 января 2015 года.
В отличие от обычного брокерского счета или счета ДУ, у ИИС есть ряд особенностей. К примеру, сумма, на которую можно пополнить ИИС в течение года, составляет максимум 1 млн руб.
При этом деньги на ИИС можно вкладывать в инструменты, которые обращаются только на российских площадках: акции российских компаний, государственные и корпоративные облигации, в том числе еврооблигации, а также биржевые фонды (ETF), паи паевых инвестиционных фондов и так далее.
Еще одна особенность ИИС в том, что помимо дохода от инвестиций в акции и облигации, частный инвестор имеет право получить от государства один из двух видов инвестиционных вычетов по налогу на доходы физлиц: вычет в размере 13% на ежегодный взнос до 400 тыс. рублей.
Это позволяет вернуть из госказны до 52 тыс. рублей в год или освобождение от налога на доход от инвестиций через ИИС после закрытия счета. Правда получить льготу от государства можно лишь в том случае, если владелец счета не закрывает его в течение первых трех лет.
Где открыть ИИС: у брокера или УК?
Как известно, частные лица могут открыть индивидуальный инвестиционный счет либо у брокера (брокерский счет), либо в управляющей компании (счет доверительного управления). На первый взгляд, особой разницы между двумя типами счетов нет, но это не так.
При открытии счета доверительного управления срок действия ИИС начинает отсчитываться с момента пополнения счета, то есть с момента передачи денег в управление УК. Это значит, что при открытии ИИС вам необходимо сразу же внести средства на счет, иначе вы потеряете время и продлите для себя период действия «моратория» на снятие средств, который нужно выдержать, чтобы получить обещанный бонус от государства.
В случае с брокерским счетом дело обстоит несколько иначе. Срок действия ИИС начинает отсчитываться уже с момента открытия договора у брокера. То есть вы можете заключить договор на открытие ИИС с брокером, запустив трехлетний срок действия ИИС, а пополнить счет лишь в конце года, чтобы уже в начале следующих 12 месяцев подать документы на получение налогового вычета по НДФЛ. Таким образом ИИС у брокера дает возможность «закрыть» деньги на ИИС фактически всего на два года, а не на три, как в случае со счетом ДУ, и это существенно повышает доходность ваших вложений.
Рейтинг брокеров для открытия ИИС в 2022 году
Списки рекомендованных фондовых операторов для разных целей могут различаться. Таблица основана на данных Московской биржи по двум спискам ведущих компаний по 2 параметрам: количество ИИС, объем операций на них.
| Банк ВТБ (ПАО) | 0,0144-0,05% (+0,01% биржа) | ||
| ПАО «Сбербанк» | 0,018-0,3% (+0,01%) | ||
| АО «Тинькофф Банк» | 0,025-0,3% | ||
| АО «Инвестиционная компания «ФИНАМ» | 0,00944-0,05% (+0,01%) | ||
| ООО «Компания БКС» | 0,01-0,1% (по плану «Трейдер» +0,01%) | ||
| АО «Открытие Брокер» | 0,005-0,05% (в отдельных случаях +0,01%) |
Что делать после открытия ИИС
При наличии инвестиционной стратегии вопрос «Как и что покупать на ИИС» будет стоять не так остро. Если же представление об инвестициях довольно слабое, и вы по какой-то причине отказались от передачи счета в доверительное управление – составьте финансовый план по стандартной схеме:
- определение финансовой цели;
- горизонт инвестиций;
- требуемая доходность.
Далее следует ознакомиться с финансовыми инструментами, предлагающимися брокером. Воспользуйтесь поддержкой – она бесплатна. Кроме того, возможно, вам потребуется помощь в начале работы с торговым терминалом. Большинство брокеров имеют колл-центр или онлайн-поддержку. Важно, чтобы вас проконсультировал человек, а не робот-помощник.
Ну а дальше вы уже работаете со счетом:
- вносите средства (но не более 1 млн руб. в год);
- совершаете сделки покупки и продажи в соответствии с выбранной стратегией;
- не закрываете счет и не выводите средства минимум три года. Исключение – вывод дивидендов, который предусмотрен условиями некоторых брокеров;
- получаете прибыль и налоговые вычеты.
Налоговые вычеты по ИИС
Самым главным достоинством индивидуального инвестиционного счета является возможность оформить налоговый вычет. Фактически государство предоставляет два типа вычетов, но воспользоваться можно только одним.
Первый тип вычета имеет литеру А. Инвестор имеет право вернуть 13% от внесенных на инвестиционный счет средств, причем вне зависимости от финансового итога инвестиций. Например, если на счет было внесено 100 тысяч рублей, то вернуть с них можно 13 тысяч. Максимальная сумма вычета – 400 тысяч рублей в год, при том, что пополнить индивидуальный счет можно на 1 млн рублей.
Осуществить возврат с ИИС по типу А можно, если только инвестор уплачивает в бюджет НДФЛ. Например, он официально трудоустроен, и работодатель платит подоходный налог с его зарплаты. При этом максимальный вычет, ограничен также суммой уплаченного НДФЛ.
Разберемся на примере. Инвестор внес 200 тысяч рублей и теперь может получить в виде вычета 26 тысяч рублей. За отчетный год его зарплата составила 150 тысяч рублей, из которых в бюджет было перечислено 19,5 тысяч рублей. Следовательно, он сможет вернуть не все 26 тысяч, а только 19,5 тысяч.
Второй вариант вычета по счету обозначается литерой Б. В соответствии с ним инвестор может быть освобожден от уплаты налога с прибыли, полученной на фондовом или срочном рынке, в том числе:
- с дивидендов;
- купонных выплат;
- курсовой разницы.
Например, инвестор внес на счет 500 тысяч рублей и заработал за год на них 100 тысяч рублей. С полученной суммы ему нужно уплатить налог в 13%, т.е. 13 тысяч рублей. Использование налогового вычета типа Б позволяет избежать уплаты данного фискального взноса.
Тип вычета Б удобно использовать, если инвестор уже осуществляет возврат НДФЛ альтернативным способом, например, оформил имущественный вычет. В таком случае ему фактически уже нечего возвращать из казны.
Для получения любого типа вычета необходимо, чтобы инвест счет функционировал не менее 3 лет. Тем не менее, по типу вычета А возврат можно заявить и раньше – даже в первый год. Это сделано специально, чтобы инвестору не пришлось ждать долгий срок и он почувствовал плюсы ИИС сразу.
Зачем нужен ИИС, как на нем заработать
ИИС — разновидность брокерского счета. Инвестор вкладывает деньги, приобретает акции, облигации, ПИФы или валюту и следит за котировками, чтобы вовремя продать убыточные активы или докупить новые. В работе с ИИС есть ряд ограничений:
- нельзя закрывать счет раньше, чем через 3 года после открытия;
- разрешено пополнять баланс максимум на 1 млн рублей в год;
- гражданин вправе оформить только 1 индивидуальный инвестиционный счет в банке или у брокера.
Главный плюс ИИС – налоговый вычет с операций. Вы регулярно пополняете баланс? Тогда вернёте 13% от внесенной суммы за прошедший год (но не более 52 тыс. рублей). А если закрыть счет через 3 года и вывести прибыль от сделок, то не надо платить с нее НДФЛ (каждую операцию, принесшую доход, облагают налогом).
СПРАВКА:
| Если вы получили вычет, но закрыли счет до истечения трехлетнего срока, деньги придется вернуть в казну. |
Пустые и полупустые ИИС
Некоторые не хотят открывать ИИС и вкладывать в него деньги. Причина — минимальный срок жизни ИИС 3 года. Типа не хотят замораживать деньги.
Ну во-первых, закрыть ИИС и забрать все деньги можно в любое время. Правда потеряете право на вычет, но свой капитал получите обратно.
Во-вторых, можно открыть пустой ИИС. И оставить его «настаиваться». Напомню, что отчет срока ИИС начинается не с момента внесения денег, а с даты заключения договора на открытие счета.
По такой схеме можно внести деньги года через два и даже позднее (срок жизни ИИС неограничен). Дожав ИИС до 3-х летки, вы можете пополнять счет, получая право на вычеты и при этом имеет законное право закрыть ИИС в любое время без потери налоговых льгот.
Удачных инвестиций на ИИС!
Чтобы оформить ИИС, нужно обратиться к брокеру. Многие брокеры и УК позволяют открыть счет удаленно через свой сайт.
Но будьте внимательны! Никогда не открывайте ИИС с доверительным управлением. Многие брокеры подсовывают вам открытие такого типа ИИС.
Открывайте только самостоятельный ИИС.
Помните, что у управляющей компании и инвестора конфликт интересов – управляющая компания берёт комиссию если управляла вашими деньгами в плюс, при этом только инвестор получает убыток, если управляющая компания получила минус. К тому же часто даже если вы получили минус управляющая компания берёт комиссию за управление, хотя непонятно за что, ведь они потеряли ваши деньги. Напомню, что разница в комиссии всего в 2,5% съедает 58% доходности инвестора за 20 лет. А большинство управляющих компаний не могут обогнать обычный индексный фонд.
Почему важно открыть ИИС именно сейчас?
Открытая инвестиционный счёт сегодня, вы автоматически закрепляете за собой право получать вычеты. Даже если в будущем отменят тип вычета А (на взносы), то у вас всё равно останется эта привилегия до момента закрытия вашего ИИС. Представляете, как будет обидно, если вы не успеете (а ведь разговоры о том, что ИИС по вычету А стоит прикрыть, постоянно муссируются в прессе!). Даже если на вашем ИИС будет 0 рублей долгое время, то право получать вычеты у вас всё равно останется.
Таким образом, ИИС может быть использована как надёжная кубышка, заначка, которая будет создавать чувство защищённости. Деньги будут работать на ваше будущее, да ещё и по таким лакомым процентам. В случае острой необходимости счёт ИИС можно закрыть досрочно, но в таком случае придётся вернуть все выплаты государству. Тем не менее, вы всегда можете открыть новый счёт. Ограничений нет. По сути, ИИС — это самый обычный по функционалу брокерский счёт, однако более выгодный для физического лица. Поскольку можно неплохо сэкономить на налогах, получая ежегодные вычеты или и вовсе быть освобождённым от их уплаты 🙂
Ещё один важный момент: при открытии ИИС всегда выбирайте самостоятельную торговлю. Не нужно доверять ваши деньги управляющим фондами. Во-первых, это дороже для вас (они берут часть вашей прибыли как свою премию), а во-вторых, они не будут гарантировать вам будущую доходность. Управляйте своими деньгами на ИИС всегда сами.
Какие еще активы купить на ИИС
Золото в качестве актива для покупки на ИИС эксперты оценивают противоречиво. Алексей Петровский считает, что золото как актив интересен на средне- и долгосрочную перспективу, и доля драгоценного металла в портфеле может составить 10%. А Владимир Брагин скептически относится к валютам и золоту, отмечая, что не имеет смысла наполнять ИИС активами, которые не генерируют дохода на длинном горизонте.
В качестве активов, которые могут диверсифицировать портфель на ИИС, Петровский назвал товары, торгующиеся на срочном рынке Мосбиржи, например, нефть, газ, пшеница. «Для частных клиентов фьючерс на индекс пшеницы — удобный способ инвестирования в российский рынок пшеницы, это дает дополнительные возможности для диверсификации портфелей», — считает личный брокер «Открытие Инвестиции». Он подчеркнул, что товары могут составить от 0-5% от портфеля.
Также эксперт напомнил, что неподготовленным инвесторам, которые не имеют достаточных знаний или просто не имеют желания или времени на изучение рынка, удобной возможностью разнообразить набор активов может стать покупка паев паевых инвестиционных фондов ( ПИФ ).
Куда вложить деньги в 2023 году
Даже если ваша цель – не увеличить вкладываемую сумму, а сохранить её, важно понимать, что сделать это с помощью копилки невозможно из-за инфляции – процесса удорожания товаров, когда деньги теряют в цене. Если вы отложите в копилку тысячу рублей, то через год достанете оттуда ту же тысячу. Только купить на неё сможете меньше.
Поэтому люди вкладывают деньги в инструменты, позволяющие в конце забрать больше. При вложениях на долгий срок и на короткий срок инструменты используют разные. Чтобы заработать быстро инвесторы вкладывают деньги в инструменты с повышенным риском. Чтобы сохранить и преумножить сбережения, используются надёжные инструменты инвестирования, которые не могут принести прибыль быстро.
Выбор брокера для инвестиционного счета: основные критерии
Действие льготной налоговой программы для физических лиц строго регламентирована Федеральным законодательством. Именно поэтому размер вычета фиксирован и является одинаковым для всех посреднических организаций, предоставляющих услуги по открытию индивидуального инвестиционного счета. Несмотря на это, существует множество факторов, которые составляют конкуренцию между брокерами. К таким показателям чаще всего относится тарификация, дополнительные услуги и удобства для пользователей.
Начинающим инвесторам при выборе брокера для долгосрочного сотрудничества рекомендуется обращать внимание на такие аспекты, как:
- наличие лицензии;
- тарифы и комиссии за обслуживание;
- минимальная сумма взноса для открытия ИИС;
- наличие возможности вывода дивидендов или купонного дохода на банковские реквизиты;
- лидирующие позиции на рынке;
- простота операции по оформлению инвестсчета (возможность открытия в режиме онлайн);
- уровень квалификации персонала;
- доступ к иностранным акциям и еврооблигациям;
- предоставление доступа к различным финансовым инструментам и терминалам;
- осуществление начислений процентной ставки на денежный остаток.
Нюансы открытия индивидуального инвестиционного счета
При открытии ИИС рекомендуется учитывать такие моменты:
- Инвестор может открывать только один ИИС. Если он сменил брокера, то счет он может перевести к нему. Запрещено открытие нового ИСС перед закрытием старого счета.
- Максимальная сумма средств – 400 000 рублей. Некоторые компании обозначают и минимальный предел для входа. Обычно это 50 000 рублей.
- Счет открывают только в российских рублях. Другая валюта неприемлема.
- Возвращение платежей за налоги. Условия его получения – долгосрочные инвестиции на срок от 3-х лет.
- Фиксированный процент дохода. Это позволяет получать гарантированную прибыль.