Отказ в проведении операций: что должны знать клиенты российских банков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ в проведении операций: что должны знать клиенты российских банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Что делать, если счет заблокировали

Первая ситуация. Ваши расчетные счета попали под блокировку из-за налоговых нарушений. Такое может произойти, если вы не выплатили задолженность, не отправили в ФНС декларацию и в прочих подобных случаях.

Для разблокировки устраните возникшие нарушения и сообщите налоговой. Например, если вы погасили образовавшуюся задолженность или отправили заполненную декларацию, блокировку счета могут снять на следующий день.

Вторая ситуация. Операции по счету ограничены из-за подозрений в законности какого-либо платежа. В этом случае владельцу счета нужно запросить у банка причину отказа в проведении операции и дождаться официального ответа. Обычно сотрудники банка отвечают в течение пяти рабочих дней.

Когда выясните причину ограничений, направьте в банк документацию и разъяснение по спорной транзакции и обоснуйте ее законность. Банк получит ваши документы и в течение семи рабочих дней представит свое решение по ситуации с учетом полученной информации и документов.

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Как узнать о блокировке счета

Приостановление операций по счету часто бывает для гражданина неожиданным. На самом деле он, скорее всего, просто пропустил уведомление от банка. Финансовая организация обязана оповещать о подобных операциях. Для этого используют:

• смс;
• сообщение в личном кабинете;
• телефонный звонок.

Все перечисленные способы признаны законными.

Какие операции разрешены даже при заблокированном счете

Клиенту нельзя тратить средства на покупку товаров, оплату услуг и делать переводы. Однако некоторые транзакции разрешены, даже когда счет заблокировали надолго (при наличии на нем денег). Речь идет о следующих операциях:

• Налоги, штрафы, страховые взносы.
• Алименты.
• Зарплата сотрудников (в случае с юрлицами).

Чтобы избежать полной «заморозки» финансов, можно открыть дополнительный счет в другой кредитной компании и хранить часть денег там. Но помните: банки обмениваются информацией о сомнительных клиентах. Поэтому лучше не рисковать и не проводить запрещенных законом транзакций.

Кратко: почему банк блокирует карту?

• Достаточно трижды указать ошибочный ПИН-код в терминале, чтобы карта была заблокирована. Вам придется ждать 24 часа, чтобы ее разблокировали. Но можно связаться с менеджером и объяснить ситуацию, чтобы карту разблокировали раньше срока.

• Если пытаетесь перевести нетипично крупную для вас сумму за границу, банк может расценить это действие как мошенническое. Операцию отменят, карту заблокируют и вам придет уведомление. Позвоните на горячую линию, чтобы подтвердить операцию.

• Банк заподозрил вас в отмывании денег. Такое часто происходит, если переводит крупные суммы на зарплатную карту. Придется ехать в отделение банка и объяснять, что получаете на зарплатную карту дополнительный доход.

• Когда есть долги по налогам и штрафам, налоговый комитет обращается в банк, чтобы заблокировать карту. Для снятия блокировки нужно рассчитаться с долгом.

• Если собираетесь в отпуск за границу и берете с собой карту, обязательно сообщите об этом банку. Иначе менеджеры увидят, что вашей картой расплачиваются в другой стране, что может стать поводом для блокировки.

Признаки сомнительных операций

Признаки незаконных действий, связанных с обращением денежных средств, Центральный банк прописал в письмах и методических рекомендациях к закону.

В первую очередь это обналичивание, сложные запутанные схемы расчетов между контрагентами, маскировка настоящих целей переводов. Один признак не будет основанием для ареста, а вот несколько в совокупности указывают на незаконную деятельность.

Чтобы не заблокировали карту по 115 фз, важно понимать, какие именно действия вызовут сомнения. Все подозрительные платежи делятся на 3 группы:

• операции с наличными деньгами — снятие со счета средств, поступивших в кредитную организацию безналично. Обналичивание часто указывает на попытки избежать уплаты налогов, выплату «серой» заработной платы. Кроме того, таким путем происходит легализация средств, полученных незаконным путем;
• транзитные платежи — используются, чтобы скрыть источники денег, когда финансы переводятся по длинной цепочке между банками;
• вывод средств за пределы страны.

Как подать заявление в межведомственную комиссию?

Для подачи заявления необходимо подготовить следующий пакет документов:

• само заявление;
• сведения о конкретной операции, в проведении которой вам было отказано (дата, номер платёжного документа, сумма, контрагент);
• сведения о банке, принявшем решение об отказе;
• документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего заявление в МВК;
• сообщение банка о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;
• документы, представленные вами в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее принято решение об отказе.

1. Если ваш счёт заблокировали, сразу обратитесь в банк и узнайте, почему и по чьей инициативе это произошло.
2. Если счёт заблокировали по 115-ФЗ — соберите документы, подтверждающие легальность денег, и сдайте их в указанный банком срок.
3. Если счёт заблокировала налоговая — выполните её требования и уведомите налоговую.
4. Использование обходных путей для вывода денег с заблокированного счёта — это риск для бизнеса. Лучше сосредоточиться на снятии блокировки: выполнить требование инициатора блокировки, а если не поможет — обращаться в суд.

Можно все-таки защитить деньги на карте от мошенников?

Да, можно. Следуйте правилам:

• Контролируйте операции по счету. Например, подключите услугу смс-информирования по всем своим активным картам. Тогда вы будете сразу получать уведомления о каждой операции по карте;
• Никому не сообщайте пин-код, CVC-/CVV-код (секретный код на оборотной стороне карты), срок действия карты и другую информацию;
• Не позволяйте продавцам и официантам уносить карту из поля вашего зрения. Всегда прикрывайте рукой клавиатуру терминала оплаты или банкомата, когда вводите пароль. Стоит также следить за тем, чтобы с камер наблюдения не было видно, как вы набираете пин-код;
• Заходите только на проверенные сайты и никогда не кликайте по ссылкам из писем неизвестных «доброжелателей»;
• Перепроверяйте любую информацию о блокировке карты, отказе в проведении операции или других проблемах с картой. Для этого звоните на горячую линию банка — и только на нее. Телефон для экстренной связи всегда указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка.

Кто присылает «Операция отменена во избежание мошенничества»

Многих вводит в заблуждение СМС от Сбербанк: «Операция отменена во избежание мошенничества» или «Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму …», «Операции в интернете без ввода кода подтверждения ограничены». Казалось бы, что здесь странного, но именно такие СМС присылает банк, когда мошенники начинают осуществлять какие-либо действия с картой.

Это значит, что посторонним стали известны данные карты, кому она принадлежит, и с нее были произведены попытки расплатиться или снять наличные. Система безопасности Сбербанка направлена на то, чтобы распознавать подобные операции и блокировать их.

После того, как клиент получил уведомление от банка, что с его картой проводятся какие-то действия, то пластик будет заблокирован. Это единственный выход защитить деньги на счету клиента. Последнему надо будет явиться в офис и заказать новую карту.

Можно ли вывести деньги с заблокированной карты

Если мы имеем дело с первыми тремя описанными причинами, то можно продолжать беспрепятственно пользоваться деньгами. Блокировка затрагивает только карту и никак не отражается на состоянии счета.

Изъять средства можно несколькими способами.

При подозрении в отмывании денег все не так просто. В некоторых случаях банк может приостановить онлайн-операции и отказать в выдаче наличных в офисе. Клиенту предстоит документально подтвердить источник происхождения средств и экономический смысл операций. Уйти на это может не одна неделя.

Если же счет арестован по требованию судебных приставов, доступ к нему можно будет получить только после погашения долга или отмены решения суда. Для получения разъяснений должнику следует обратиться в ФССП – Федеральную службу судебных приставов.

Чаще всего карты блокируют при подозрении в краже данных мошенниками. От подобных случаев никто не застрахован, но можно существенно снизить риск их возникновения. Давайте разберемся, что нужно делать.

Последуйте примеру Алексея и откажитесь от безналичной оплаты в подозрительных местах. Особенно бережно относитесь к своей зарплатной карте. Если при себе нет наличных, следите за тем, чтобы все манипуляции проводились на ваших глазах.

Сделать это можно, позвонив по номеру колл-центра или в мобильном приложении. Если собираетесь посетить сразу несколько стран, подробно опишите маршрут.

Держателям карты «Халва» от Совкомбанка доступно удобное и функциональное приложение для управления личным счетом. В нем есть онлайн-чат, в котором можно сообщить о предстоящих поездках и задать все интересующие вопросы.

Не пользуйтесь банкоматами на улицах и в маленьких магазинах. Часто мошенники устанавливают на них скимминговые устройства и скрытые видеокамеры.

В любой момент вам может позвонить сотрудник банка и уточнить, вы ли пытаетесь совершить операцию по карте. Если клиент не берет трубку, карта блокируется.

На один счет можно оформить сразу несколько карт. У них будут разные номера – если мошенники завладеют данными одной, другие останутся неприкосновенными. Сделать это можно в отделении банка.

Подведем итоги. Ситуация Алексея разрешилась благополучно, в том числе благодаря его правильным действиям. В подобных случаях важно понимать, что банк вам не враг и просто так блокировать карту не станет. Поэтому будьте готовы сотрудничать с ним, не чините препятствий, общайтесь с сотрудниками корректно и вежливо. И тогда блокировка карты из серьезной проблемы превратится в маленькую неприятность.

Действие 3. Оцените шансы на возврат денег

Перечитайте договор с банком — какую комиссию берут с остатка средств, если закрывают счет по 115-ФЗ. Обычно это от 10 до 25%.

Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.

Критерии для проверки:

• Вынимаете много денег на личную карту (более 200–300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
• Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
• Деньги на счету не «залеживаются», вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
• Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
• Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
• Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы уклонения от уплаты зарплатных налогов и пр.)

О каком мошенничестве идёт речь

Если вы видите уведомление, в котором говорится, что ваш счёт предостерегают от мошенничества при отклонении оплаты, это может означать, что снимается крупная сумма с баланса. Вы могли ранее пользоваться картой, но получали наличными, как правило, небольшую сумму. И в какой-то момент вам понадобилось больше денег. Банковская система фиксирует это и, желая убедиться в том, что деньги снимает владелец карты, временно приостанавливает операцию по обналичивании или оплате.

Подобный инцидент «Операция по карте отклонена во избежание мошенничества» вы сможете решить, обратившись в поддержку Сбербанка. Позвоните на бесплатный номер 900, если вы находитесь на территории РФ. Или воспользуйтесь страницей поддержки в ВКонтакте. Здесь вам подскажут что делать, чтобы уладить недоразумение.

Похожие записи:

• Изменения в больничных с 2023 года
• Вызвать ритуального консультанта
• О нормируемых затратах, учитываемых при налогообложении прибыли