Минфин рассчитывает на полную либерализацию тарифа ОСАГО в 2023-2025 годах
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин рассчитывает на полную либерализацию тарифа ОСАГО в 2023-2025 годах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После внесения поправок автовладелец не может выбирать, получить ему денежную компенсацию или оплату ремонта. При участии в ДТП автомобиль будет направлен на ремонт, где ему устранят поломки и по необходимости заменят запчасти.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Какие распространённые незаконные причины отказа при ДТП?
Отказ в страховом возмещении, как правило, подкреплён каким-нибудь пунктом и обоснованием из закона, то есть, по сути, страховщики не пишут незаконные причины, а указывают законные, но при этом, назвать сам такой отказ законным нельзя.
Как уже упоминалось выше, СК может потребовать какой-нибудь документ, который не предусмотрен Правилами страхования, или говорить, что вы не показали им машину и они не могут без осмотра определить ущерб.
Могут придумать, что-нибудь про диагностическую карту, что на момент ДТП истек срок её действия, но основанием для отказа это тоже не является.
При любом неблагоприятном действии страховщика нужно почитать закон, как там про это написано, и подавать претензию.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
В какой срок должна быть выплачена компенсация?
Указанные сведения, содержащиеся в договоре обязательного страхования, направляются оператором автоматизированной информационной системы в Единую информационную систему не позднее одного рабочего дня со дня их поступления в автоматизированную информационную систему.
…
13. Решение о предоставлении компенсации принимается территориальным органом Пенсионного фонда Российской Федерации в течение 5 рабочих дней со дня регистрации заявления о предоставлении компенсации, представленного в соответствии с пунктом 8 настоящих Правил, или поступления сведений в соответствии с пунктом 5 настоящих Правил.
…
14. Территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации в течение 3 рабочих дней со дня вынесения решения о предоставлении компенсации уведомляет об этом гражданина через его личный кабинет на Едином портале, если заявление о предоставлении компенсации было направлено с использованием Единого портала или компенсация предоставлена в беззаявительном порядке (проактивном режиме), а также иным способом, позволяющим определить факт и дату направления уведомления.
…
16. Выплата компенсации осуществляется территориальным органом Пенсионного фонда Российской Федерации в срок, не превышающий 5 рабочих дней со дня размещения решения о предоставлении компенсации в Единой информационной системе, на счет гражданина в кредитной организации, сведения о котором размещены в Единой информационной системе, на основании поданного им с использованием Единого портала согласия на использование указанных им реквизитов счета гражданина в кредитной организации в целях получения мер социальной защиты (поддержки).
В каких случаях инвалиду могут отказать в компенсации?
12. Основаниями для отказа в предоставлении компенсации на основании заявления о предоставлении компенсации, представленного в соответствии с пунктом 8 настоящих Правил, являются:
- отсутствие у инвалида (ребенка-инвалида) в индивидуальной программе реабилитации или абилитации инвалида (ребенка-инвалида) заключения о наличии медицинских показаний для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм;
- непредставление в 5-дневный срок исправленного заявления о предоставлении компенсации и (или) документов (сведений);
- повторное обращение за предоставлением компенсации по договору обязательного страхования, выплата компенсации по которому была произведена в полном объеме за весь период действия договора обязательного страхования;
- использование транспортного средства лицом, имеющим право на компенсацию, и наряду с ним более чем 2 водителями.
Правила предоставления компенсаций предусматривают 4 основания для отказа в выплате:
- инвалид не имеет показаний к покупке ТС;
- при наличии ошибок в заявлении, исправленное заявление не предоставлено в 5-дневный срок;
- повторное обращение по договору ОСАГО, по которому уже выплачена компенсация;
- если в ОСАГО кроме инвалида присутствуют 3 или более дополнительных водителя.
В заключение нужно отметить, что в 2022 году для большинства инвалидов получение компенсации по ОСАГО стало гораздо более удобным. Ранее после приобретения страховки нужно было оформлять отдельное заявление. И далеко не каждый инвалид хотел заниматься решением данного вопроса, особенно если стоимость ОСАГО оказывалась небольшой. В 2023 году выплаты будут производиться автоматически, то есть на их получение не придется тратить дополнительное время и деньги.
Ну а если Вам уже удалось получить компенсацию в беззаявительном порядке, то напишите в комментариях к данной статье, как прошла эта процедура.
Удачи на дорогах!
Получаем отказ и оцениваем перспективы
Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.
Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:
- реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
- по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
- в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
- часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.
И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.
Отказ может быть законным
Правилами ОСАГО предусмотрены случаи, при наступлении которых страховая не возмещает причиненный вред:
- страховой случай произошел из-за злого умысла пострадавшей стороны;
- авария случилась из-за действия непреодолимой силы – землетрясения, урагана и т.д.;
- ДТП произошло в результате военных действий или иных общественных беспорядков.
Помимо таких редких случаев, существуют более вероятные основания для отказа в выплате по ОСАГО:
- транспортное средство виновника не застраховано;
- потерпевший совершил над автотранспортным средством действия, не позволяющие оценить ущерб;
- несвоевременное уведомление СК о произошедшем страховом случае;
- не предоставлен полный пакет документов для оформления возмещения;
- не нанесен вред автотранспорту, а причинен только моральный ущерб;
- ДТП случилось при обучении вождению на специализированном автомобиле.
Необходимые документы для осуществления ПВУ
Можно выделить два перечня документов, которые может запросить страховщик: обязательный и необязательный.
В обязательный комплект документов, которые страховая запросит без каких-либо сомнений, входит:
- извещение о ДТП;
- заявление;
- Копия протокола от сотрудника ГИБДД в установленной форме (или составленный на месте ДТП Евпропротокол);
- копии документов, на основании которых потерпевший владеет повреждённым транспортным средством;
- доверенность в случае, если интересы пострадавшего представляет иное лицо;
- квитанции об оплате расходов, понесённых в результате ДТП (услуги по эвакуации и хранению повреждённого автомобиля, а также иные затраты).
Дополнительно, при прямом возмещении убытков по ОСАГО в 2022 году, страховая компания может попросить у клиента следующие документы (по обстоятельствам и при необходимости):
- копия полиса ОСАГО от заявителя;
- реквизиты банковского счёта, на который будет произведена оплата (если пострадавший выбрал безналичный метод получения средств);
- копия водительского удостоверения;
- копия паспорта.
В каких случаях инвалиду могут отказать в компенсации?
12. Основаниями для отказа в предоставлении компенсации на основании заявления о предоставлении компенсации, представленного в соответствии с пунктом 8 настоящих Правил, являются:
- отсутствие у инвалида (ребенка-инвалида) в индивидуальной программе реабилитации или абилитации инвалида (ребенка-инвалида) заключения о наличии медицинских показаний для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм;
- непредставление в 5-дневный срок исправленного заявления о предоставлении компенсации и (или) документов (сведений);
- повторное обращение за предоставлением компенсации по договору обязательного страхования, выплата компенсации по которому была произведена в полном объеме за весь период действия договора обязательного страхования;
- использование транспортного средства лицом, имеющим право на компенсацию, и наряду с ним более чем 2 водителями.
Правила предоставления компенсаций предусматривают 4 основания для отказа в выплате:
- инвалид не имеет показаний к покупке ТС;
- при наличии ошибок в заявлении, исправленное заявление не предоставлено в 5-дневный срок;
- повторное обращение по договору ОСАГО, по которому уже выплачена компенсация;
- если в ОСАГО кроме инвалида присутствуют 3 или более дополнительных водителя.
В заключение нужно отметить, что в 2022 году для большинства инвалидов получение компенсации по ОСАГО стало гораздо более удобным. Ранее после приобретения страховки нужно было оформлять отдельное заявление. И далеко не каждый инвалид хотел заниматься решением данного вопроса, особенно если стоимость ОСАГО оказывалась небольшой. В 2023 году выплаты будут производиться автоматически, то есть на их получение не придется тратить дополнительное время и деньги.
Ну а если Вам уже удалось получить компенсацию в беззаявительном порядке, то напишите в комментариях к данной статье, как прошла эта процедура.
Удачи на дорогах!
Что делать по шагам если страховая отказала в выплате
Если страховая не хочет делать выплату по ОСАГО, то каждый пострадавший должен знать, что необходимо делать. Предлагаем пошаговую процедуру для тех, кто незаконно получил отрицательное решение в выплате компенсации.
Пошаговое руководство:
| Получение отказа | Страховая организация обязательно должна предоставить письменный отказ, в котором четко будет прописана причина. Хорошо, если страховщик не только письменно укажет причину, но и пропишет пункт правил, согласно которому не будет перечислять деньги на восстановительный ремонт. |
| Изучение правил | Вы должны убедиться в том, что страховая компания действительно отказала незаконно. Для этого следует внимательно изучить правила и закон. При необходимости можете получить консультацию у опытного эксперта на нашем сайте, который работает круглосуточно. |
| Составление досудебной претензии | Если после изучения прав ясно, что финансовая организация отказывает в выплате по ОСАГО незаконно, то следует составить досудебную претензию. В документе необходимо прописать сумму полученного ущерба, пункт правил, согласно которым необходимо сделать перечисление денег и реквизиты личного счета. Также необходимо обозначить сроки, в течение которых страховщик обязан либо выплатить средства, либо предоставить второй отказ. |
| Обращение в суд | Только при получении второго отказа можно составлять претензию и обращаться в суд. Обратиться в суд вы можете как сами, так и доверить это опытному юристу. В случае победы, услуги юриста будет оплачивать страховая компания.
На практике суд всегда встает на сторону пострадавшего, если предоставлен отказ незаконно. |
| Получение компенсации | После вынесения судебного решения вам на руки будет выдан исполнительный лист, с которым необходимо обратиться в банк, в котором у страховщика открыт счет и написать заявление на получение средств на ремонт машины. Также с исполнительным листом можно обратиться к приставам, но это используется крайне редко. |
В идеале, обращение в суд должно следовать после того, как страховщик проигнорировал решение Центробанка или финансового омбудсмена. Вам следует подать иск, если вы уверены в том, что страховая компания действительно отказывает вам в выплате возмещения незаконно, и дело может быть выиграно.
Юристы советуют обращаться в суд сразу, минуя омбудсмена и Центробанк, так как, в случае выигрыша спора, вы можете рассчитывать не только на быструю выплату возмещения материального ущерба, но и штрафа в вашу пользу. Сумма штрафа будет зависеть от вида страхового полиса, срока рассмотрения убытка и величины понесенного ущерба.
Но следует не забывать что судебный процесс – дело затратное, а проигрыш пора обернется для вас немалыми издержками (подготовка документов, экспертизы, адвокаты, опротестование решений и т.п.).
Таким образом, хотя страховые компании и берут высокие взносы по полисам ОСАГО, этот вид обязательного страхования защищает вас от серьезных финансовых потерь при возмещении материального и физического ущерба третьим лицам при возможном ДТП: все издержки должен заплатить пострадавшей стороне виновник дорожного происшествия.
Суммы, условия и вид страхового возмещения зависит от обстоятельств автоаварии: в частности, если нет пострадавших, в ДТП участвовали только два авто, и у сторон есть полисы ОСАГО, пострадавшая сторона может просто обратиться в свою страховую компанию и получить прямое возмещение. Страховщик погасит ущерб своими средствами, а затем выставит претензии страховщику виновной стороны.
При отказе страховщика в страховом возмещении ущерба (а законных причин отказа – очень мало), следует получить письменное объяснение отказа, и, если, оно нарушает законодательство о страховании ОСАГО, обратиться в контролирующие органы. Жалобу можно подавать финансовому омбудсмену или в Центробанк (если вы намерены решить спор миром), а затем в суд с полным пакетом документов и доказательств.
Когда у виновника нет страховки
И такое иногда бывает на дорогах. За это нарушение водитель, подвергается административному штрафу. На первый взгляд ничего сделать нельзя, однако, это заблуждение – безвыходных ситуаций не существует.
Компенсировать ущерб можно следующим образом:
- Мирно договориться.
- Направив исковое заявление в суд.
В первом случае нужно вызвать ГИБДД, оформить ДТП, определить виновника, сделать оценку повреждений. При проведении экспертизы уведомить, виновного водителя о времени и дате осмотра автомобиля.
После этого попробовать договориться устно с человеком, причинившим вред. Если этого не произошло, направляется досудебная претензия.
В претензии делается акцент, на следующие факты:
- стоимость ремонта, подтвержденный заключением оценщика;
- предложение добровольно выплатить сумму необходимую для ремонта автомобиля;
- в случае отказа, предупреждение об обращении в суд.
Если в страховой компании не выплачивают деньги при наступлении страхового случая, сначала следует выяснить, являются ли действия СК действительно незаконными. Возможно, данная ситуация попадает в разряд тех, при которых выплаты не совершаются. Когда действия страховщика явно нарушают нормы, нужно действовать по следующей инструкции:
- Компания отказывает в страховании автомобиля или в выплате страховки. Нужно, чтобы этот отказ был оформлен в письменном виде. В таком случае клиент СК получает на руки документ, с которым он уже может идти в суд.
- Получив письменный отказ, автовладелец должен хорошо изучить его в части основания для отказа. Возможно, причина законная, иногда ее можно даже устранить. Основание расходиться с нормами законодательства? Следует действовать дальше.
- Следующий шаг — обращение с жалобой в Российский Союз страховщиков и Центральный Банк. Эти инстанции осуществляют контроль страховых компаний, имеют большое влияние на них. Возможно, одной такой жалобы будет достаточно для решения конфликта. Обратиться к ним можно и в том случае, если есть несогласие с выплатой из-за ее маленького размера.
- Если предыдущие шаги не дали результата, нужно составить претензию в саму страховую компанию.
- Только после всех этих пунктов можно обращаться в суд, которому потребуются доказательства попыток досудебного урегулирования конфликта, связанного с отказом в выплате ОСАГО.
Иногда требование письменного отказа приструнивает работников страховой компании и они все же осуществляют выплату, не желая сталкиваться с контролирующими органы или с судебным разбирательством.
В претензии указывается название СК, данные заявителя (ФИО, адрес, контакты), приводятся требования, в том числе и выплата неустойки. Нужно указать реквизиты для перечисления выплаты.
Претензия должна содержать ссылку на закон «Об ОСАГО», к ней прикладывается нотариально заверенная копия полиса, копия гражданского паспорта заявителя, документы, которые должны подтвердить право на машину. Нужны еще и документы по дорожно-транспортному происшествию, из-за которого и должны быть совершены страховые выплаты.
Как показывает практика, страховые компании часто отказываются заключать договор в зависимости от клиента, говорит автоэксперт Константин Лигачев.
«Если человек ездит, как хочет, и, соответственно, в год у него выходит пять-шесть аварий, и по ОСАГО выплачиваются миллионы, то он совершенно неинтересен страховой. Поэтому большинство компаний отказывают таким клиентам, заключить договор по ОСАГО довольно-таки сложно», – поделился в беседе с РЕН ТВ Лигачев.
Ранее сообщалось, что россияне продолжают сталкиваться с отказами при попытке оформить электронный полис ОСАГО, если были ДТП (даже не по их вине). В качестве причины заявляется техническая ошибка. При этом ЦБ отметил, что по закону авария не является причиной для отказа в заключении договора.
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.
Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.
Чтобы быстро и беспрепятственно получить выплаты после аварии, нужно выполнить установленный порядок действий:
- Уведомить сотрудников ГИБДД и страховые компании виновника и пострадавшего, обменяться личными данными со второй стороной ДТП (паспортными данными, номером и серией полиса ОСАГО, номером спецзнака).
- Получить подтверждение о дорожно-транспортном происшествии – протокол об административном правонарушении или постановление по делу.
- Предоставить страховой компании установленный требованиями пакет документов.
- Получить судебное решение по делу. С итогом разбирательства можно ознакомиться по истечении 5 дней. Рекомендуется лично забрать документ и предоставить его страховой, чтобы ускорить процесс получения компенсации.
- Ознакомиться с результатом экспертизы. До момента осмотра запрещается производить работы по ремонту автомобиля. Для получения независимой оценки лучше пригласить независимого специалиста, оценщик страховой фирмы будет стремиться свести расходы компании к минимуму.
- Получить компенсацию. Срок перевода средств – 90 дней. В случае просрочки со стороны компании, клиент имеет право в судебном порядке требовать выплаты не только установленной суммы, но и пени.
Действовать нужно решительно и быстро, чтобы получить компенсацию в полном размере в более короткий срок.