Страхование жизни для ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни для ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

От чего зависит стоимость страховки

То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:

1. Заявление с просьбой выплатить возмещение.
2. Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).
3. Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).
4. Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить).

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

Какие документы нужны для страховки?

Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
3. Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
4. Копию ипотечного договора.
5. Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
6. Выписку из медицинской карточки.
7. Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.

Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.

Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:

• в офисе банка;
• в офисе страховщика;
• на сайте банка или страховщика.

Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

---

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Получить налоговый вычет

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

• Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

• Посмотреть разные предложения на рынке

Какие документы нужны

В большинстве случает набор бумаг стандартный:

1. Заявление
2. Анкета
3. Копия паспорта

Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:

• При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
• Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
• Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.

Что такое страхование жизни при ипотеке?

При оформлении договора страхования жизни и здоровья заемщика по ипотечному кредиту страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму кредита в случае смерти заемщика или получения им инвалидности 1 или 2 степени. Отдельно в страховом договоре может быть прописана ситуация, когда застрахованное лицо находится продолжительное время на больничном (дополнительные опции в страховке). На период временной нетрудоспособности заемщика его обязательства по ипотечным выплатам выполняет страховая компания.

Страховка жизни при ипотеке не является обязательной.

Напомним, что по действующему федеральному законодательству обязательным является только страхование залогового имущества по ипотеке. Это следует учитывать заемщику при рассмотрении предложение от банков.

Банк, конечно, заинтересован в страховании жизни заемщика. Полис минимизирует риски невозврата кредитных средств. В страховании жизни присутствует заинтересованность и самого клиента. При наступлении страхового случая наличие полиса облегчит финансовое положение его и его семьи.

В разных банках к основным обязательным требованиям по ипотечным кредитам могут выдвигаться разные дополнительные условия. Это может быть страховка жизни заемщика, титульная страховка, повышенная процентная ставка по ипотеке в случае отказа клиента оформлять страховку жизни и титула. Каждая заявка на кредит рассматривается индивидуально, поэтому у потенциального заемщика есть возможность обсудить персональные условия. Рекомендуется изучить продукты нескольких банков, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,

• ВТБ,

• Газпромбанк,

• Московский кредитный банк,

• Райффайзенбанк,

• Банк Санкт-Петербург,

• Юникредит Банк,

• Банк Дом РФ,

• БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),

• Промсвязьбанк,

• Банк «АВЕРС»,

• Примсоцбанк,

• Челябинвестбанк,

• СМП Банк,

• Татсоцбанк,

• Энергобанк,

• Севергазбанк,

• РостФинанс,

• Банк ИПБ,

• АО КБ «Урал ФД»,

• Кошелев-банк.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

• Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
• Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
• Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
• Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Некоторые граждане интересуются, зачем нужно страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки.

Страховой полис позволяет получить страховую выплату в случае наступления определенных рисков, связанных с утратой трудоспособности должника по кредиту.

К страховым рискам относятся:

Скоропостижная смерть заемщика	а также инвалидность, т.е. ограничение жизнедеятельности лица, в результате нарушений функций организма
Получение заемщиком травмы	вследствие несчастного случая
Частичная утрата трудоспособности	носящая временный характер

Кто является выгодоприобретателем

Данное лицо получает средства, если риски, обозначенные в полисе, случаются. Поэтому так важно, чтобы в договоре имелось четкое указание на данного субъекта. По общему правилу лицом, получающим выплаты, является банк. Но точно определить, кто выгодоприобретатель по страхованию жизни при ипотеке, можно после составления договора.

Даже если в соглашении кредитор указан в качестве данного субъекта, существуют определенные нюансы, о которых надо знать:

1. Банк вправе получить выплаты, не превышающие сумму долга.
2. В задолженность входят и штрафы за просрочку платежей.
3. После погашения долга остались средства – их направляют наследнику.

Какие способы оплаты полиса существуют

Один из насущных вопросов заемщиков – как оплатить страхование жизни по ипотеке – на деле оказывается простым. Есть два варианта внесения средств:

• удаленно;
• в офисе.

Во втором случае нужно взять квитанцию для оплаты, пройдя с ней в кассу организации. В первой ситуации доступны несколько способов:

• через отделение почтовой связи – деньги переведут в течение нескольких дней;
• безналичным расчетом – запросите реквизиты банка и сделайте перевод (поступит за 3 дня);
• в салоне связи – потребуются данные для оплаты, но возможна комиссия;
• через личный кабинет – подходит, если у вас есть карта, привязанная к кабинету;
• в кассу другого банка – сумма страхования жизни при ипотеке увеличится за счет комиссии.

Похожие записи:

• Молодым семьям предоставляется региональный капитал «Первый ребенок»
• Депутаты предлагают установить обязательный декретный отпуск для отцов
• Новости для военных пенсионеров в 2023 году